Berufsunfähigkeitsversicherung 2018-06-14T13:51:34+00:00

Plötzlich geht nichts mehr:
Vorsorge bei Berufsunfähigkeit.

Sichern Sie Ihr Einkommen ab und erhalten Sie Ihren Lebensstandard.

  • individuelle Absicherungsmöglichkeiten
  • ohne abstraktes Verweisungsrecht
  • je früher Sie abschließen, desto günstigere Beiträge
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In aller Munde: Die private Berufsunfähigkeitsvorsorge.

Diese Versicherung gehört wohl zu den wichtigsten überhaupt. Können Sie einmal nicht mehr arbeiten, sichert eine private Berufsunfähigkeits-Vorsorge Ihr Einkommen ab. Im Fall der Fälle sind Sie dann nicht mittellos und rein auf staatliche Unterstützung angewiesen. Diese reicht meist nicht aus, Ihren gewohnten Lebensstandard zu halten. Es ist aber gar nicht einfach, an eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kommen.

Ihr aktueller Gesundheitszustand, Alter, Beruf und eventuelle riskante Hobbies entscheiden darüber, ob Sie eine BU abschließen können – und zu welchem Preis. Daher ist es besonders wichtig und sinnvoll, so früh wie möglich eine Polizze für eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Bezahlen Sie lieber einen höheren Monatsbeitrag für einen vergleichsweise leistungsstarken Versicherungstarif, der Ihnen auch eine vernünftige Rente bietet. Sparen Sie nicht am falschen Ende und achten Sie auf die Bedingungen in der Polizze.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Ab wann sinnvoll?

Eine Absicherung ist für alle wichtig, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Daher ist es ratsam, sich so früh wie möglich zu versichern. Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie für die Beiträge aufbringen. Sie profitieren davon, dass die Anzahl der Erkrankungen als junger Mensch meist deutlich niedriger ist und so die an die Versicherungspolizze geknüpften Gesundheitsfragen viel einfacher zu beantworten sind.

Berufsunfähigkeit: Wer kann sich versichern?

Kurz und knapp: Jeder, der gesund ist und die Voraussetzungen erfüllt, kann sich versichern – bis maximal 57 Jahren . Das gilt nicht nur für Angestellte. Besonders wichtig ist dieser Versicherungsschutz für Selbstständige, Freiberufler und Berufsanfänger: Staatlicher Pensionsanspruch besteht hier in den meisten Fällen nicht!

Lassen Sie sich von Ihrem Versicherungsexperten beraten und finden Sie heraus, zu welchen Konditionen Sie bei welchem Versicherer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Was gibt es zu beachten?

Prognosezeitraum

Der Prognosezeitraum ist eine Klausel in der Versicherungspolizze. Sie zeigt auf, wie lange eine Berufsunfähigkeit – aller Voraussicht nach – mindestens bestehen muss, damit Sie als Versicherungsnehmer einen Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente haben. Die Bedingungen sind hier je nach Versicherer unterschiedlich. So werden häufig folgende Zeitspannen für den Anspruch auf die Leistung festgesetzt: voraussichtlich drei Monate, drei Jahre oder dauerhaft.

Da in den seltensten Fällen durch Ärzte eine solch langfristige Prognose aufgestellt wird, ist ein langer Prognosezeitraum für Versicherte eher von Nachteil. Damit es für Versicherte einfacher ist, auch Rente zu beziehen, werden von Versicherungsseite auch Tarife mit verkürzten Prognosezeiträumen angeboten – meist mit voraussichtlich sechs Monaten. Heißt: Die BU-Rente wird bereits geleistet, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich nur ein halbes Jahr andauert.

Achten Sie bei Ihrer Wahl der BU auf kurze Prognosezeiträume. Ihr Versicherungsexperte berät Sie dazu gern.

Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung:

Die Höhe der Versicherungssumme können Sie selbst bestimmen. Allerdings empfehlen wir Ihnen, sich von Ihrem Versicherungsexperten beraten zu lassen, um das für Sie bestmögliche Versicherungsangebot zu finden.

Alarmierende Zahlen: Jeder Fünfte wird berufsunfähig.

Ihre Arbeitskraft sichert Ihr regelmäßiges Einkommen. Nur was ist, wenn diese durch eine Krankheit oder einen Unfall gefährdet ist – oder ganz wegfällt? Wie bestreiten Sie dann Ihren Lebensunterhalt und in welcher Höhe können Sie staatliche Unterstützung erwarten?

Jeder fünfte Arbeitnehmer scheidet heute aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Die Gründe dafür sind ebenso vielfältig wie die Menschen, die es betrifft. Gesetzt den Fall, Sie können eines Tages nicht mehr arbeiten, schützt eine Berufsunfähigkeitsversicherung Ihr Einkommen und auch das Ihrer Familie.

Berufsunfähigkeit: Was sind die häufigsten Ursachen?

Erkrankungen der Psyche, Beeinträchtigungen des Skeletts und des Bewegungsapparats, Herz- und Gefäßerkrankungen, Krebserkrankungen oder auch Unfälle sind zu rund 85 Prozent der Fälle Ursachen für eine Berufsunfähigkeit. Mehr als 30 Prozent der Fälle in Österreich beruhen dabei auf einer psychischen Erkrankung.

Besonders in diesen Momenten ist es nötig, sich voll und ganz auf die Gesundheit zu konzentrieren und seelische Belastungen möglichst gering zu halten. Die finanzielle Sorge, wie Sie zukünftig Ihren Lebensunterhalt bestreiten können, sollte nicht Ihren Genesungsprozess beeinflussen.

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Ursachen für Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich: Was sind Ihre staatlichen Ansprüche?

Die Pensionsversicherungsanstalt zahlt Ihnen eine Pension, sollten Sie unfähig werden, Ihrer Arbeit nachzugehen: bei Arbeitern wird sie Invaliditätspension, bei Angestellten Berufsunfähigkeitspension und bei Selbstständigen sowie Landwirten die Erwerbsunfähigkeitspension genannt.
Es gibt verschiedene Voraussetzungen, die individuell geprüft werden müssen. Lassen Sie sich dazu am besten beraten. Die Versicherungsexperten bei wefox ermitteln mit Ihnen gemeinsam Ihre Möglichkeiten und finden für Sie eine geeignete Versicherungslösung.

Voraussetzungen für den Erhalt einer krankheitsbedingten staatlichen Pension:

Hier gilt es nach Berufsgruppen zu unterscheiden:

  • Berufsunfähigkeit (§ 273 ASVG) für Angestellte
  • Invalidität (§ 255 ASVG) für Arbeiter
  • Erwerbsunfähigkeit (§ 133 GSVG) für Selbstständige und Landwirte (§ 124 BSVG)

Erforderliche Beitragsmonate: Sie sind in den vergangenen 10 Jahren mindestens 5 Jahre oder länger beschäftigt gewesen. Genügend Versicherungsmonate liegen vor, wenn Sie während Ihres gesamten Lebens 15 Beitragsjahre (180 Monate) angesammelt eingezahlt haben.
Der Versicherungsfall tritt ein, wenn eine fachärztliche Begutachtung stattgefunden hat und attestiert worden ist. Falls der Eintritt nicht feststellbar ist, so gilt das Datum der Antragsstellung.

Sind diese Anforderungen erfüllt, so steht Ihnen eine krankheitsbedingte staatliche Pension (IV/BU/EU) zu.

Berufseinsteiger bis 27 Jahre:
Junge Berufseinsteiger sind bei Invalidität/Berufsunfähigkeit/Erwerbsunfähigkeit bis 27 Jahre nach 6 Versicherungsmonaten geschützt.

Selbstständige und Landwirte erhalten eine Erwerbsunfähigkeitspension höchstens zwei Jahre. Anschließend findet eine neue medizinische Beurteilung der Erwerbsfähigkeit statt. Ist Ihre Behinderung oder Krankheit gleichbleibend oder hat sich sogar verschlimmert, dann kann Ihr Anspruch verlängert werden. Werden Sie erwerbsunfähig aufgrund eines Arbeitsunfalles oder erleiden eine Berufskrankheit, so gelten keine Versicherungszeiten die Sie einhalten müssen.

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Monatlicher Beitrag bei 1.500€ versicherter Berufsunfähigkeits-Rente

Das reicht ja nie ohne BU-Rente: Decken Sie Ihren Verdienstausfall zusätzlich ab!

Durchschnittlich 589 € bei Frauen und 1.049 € Euro zahlte die Österreichische Pensionsversicherungsanstalt im Jahr 2017 im Monat bei Männern aus – gerade einmal Arbeitslosenhilfe-Niveau. Das ist nicht viel, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, ohne sich einzuschränken. Deshalb ist es wichtig, Versorgungslücken zu schließen und sich im besten Falle rechtzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern – je früher, desto besser.

Gängiger Versicherungsschutz ist unzureichend: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll.

Kranken-, Unfall- und Pflegeversicherung helfen Ihnen im Ernstfall nicht weiter: Sie decken Ihren Verdienstausfall dauerhaft nicht ab. Mit den Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung schließen Sie Ihre Versorgungslücke, weil die krankheitsbedingte staatliche Pension für den Erhalt Ihres Lebensstandards nicht ausreicht.

Denken Sie daran: Die finanziellen Risiken sind unabsehbar, weil sich die Entwicklung der gesundheitlichen Situation und die Dauer der Inanspruchnahme einer Leistung nicht planen lässt. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie in der Lage, laufende Kosten wie Kredite und Darlehen, Ihren Unterhalt und den Ihrer Familie abzusichern – und sich so ganz in Ruhe Ihrer Gesundheit zu widmen.

Vorsicht: Achten Sie darauf, dass auf das abstrakte Verweisungsrecht verzichtet wird! Das heißt, dass Sie bei Berufsunfähigkeit nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden, den Sie noch ausüben könnten.

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung: Wann wird gezahlt?

Leistungsanspruch besteht dann, wenn Sie eine Berufsunfähigkeit zu mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate diagnostiziert bekommen.
Die BU-Rente wird ausbezahlt, nachdem ein Arzt Ihre Berufsunfähigkeit festgestellt hat, also mit einer Krankschreibung oder einem Attest. Der Verdienstausfall durch diese Zahlung wird bis zu Ihrem offiziell erreichten Pensionsalter von derzeit 60 Jahren (Frauen) / 65 Jahren (Männer) kompensiert. Dabei geht es schnell um hohe Summen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten!

Der Versicherungsfall ist in der BU als Verlust der Arbeitskraft definiert – vorübergehend oder dauerhaft. Können Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben, dann ist Ihr Versicherer dazu verpflichtet, die vertraglich geregelte Rente zu zahlen. Die Gesundheitsprüfung ist Grundlage für die Polizze mit Ihrem Versicherer – wahrheitsgemäße Antworten sind dringend zu empfehlen. Mit der Gesundheitsprüfung analysiert Ihr Versicherer die Wahrscheinlichkeit und schätzt das Risiko ein, wie hoch die Gefahr ist, dass Sie während der Laufzeit Ihrer Versicherungspolizze erkranken oder arbeitsunfähig werden.

Geprüft wird anhand Ihrer Kundendaten, die im Polizzenantrag abgefragt werden. Die Gesundheitsprüfung erfolgt durch gezielte Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand. Diese Fragen sollten Sie ehrlich und vollständig beantworten. Je nach Bedarf kann Ihr Versicherer auch einen Arztbericht anfordern, um das Risiko genauer einzuschätzen. Bei Verschweigen von Details oder unwahren Angaben, kann ihr Versicherungsschutz entfallen und die Versicherung muss nicht zahlen.

Beantworten Sie Fragen vorsätzlich falsch, wird Ihr Versicherer eine Prüfung veranlassen, um seine Leistungspflicht anzuzweifeln. Nicht wahrheitsgemäß beantwortete Fragen können dazu führen, dass der Versicherer nicht leisten muss und sogar vom Vertrag zurücktreten kann. Dieses Rücktrittsrecht wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ist im Versicherungsvertragsgesetz geregelt und kann bis zu 3 Jahre nach Versicherungsabschluss ausgeübt werden“.

Gesundheitsprüfung zur BU: Das wird gefragt.

Meist wird sich auf Fragen zu Vorerkrankungen fokussiert, die das Risiko abschätzen. Dabei geht es um Tumorerkrankungen, Herzinfarkt, psychische Erkrankungen, Schlaganfall oder Erkrankungen der Muskeln oder des Skeletts. Wichtig hierbei ist der Betrachtungszeitraum: In der Regel liegt dieser zwischen fünf bis zehn Jahren – je nach Versicherer unterschiedlich.

Ergibt die Risikoprüfung durch den Versicherer, dass ein Antrag nicht zu den angebotenen Konditionen angenommen werden kann, können wir bei wefox für Sie prüfen, ob durch einen medizinischen Risikozuschlag ein Ausgleich für das erhöhte Risiko geschaffen werden kann. Ist das nicht möglich, werden wir versuchen über einen sinnvollen Leistungsausschluss, eine Begrenzung der Leistungsdauer oder ähnliches, einen Weg zu finden, für Sie einen geeigneten Versicherungsschutz zu finden.

Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test: Welche ist die beste für Sie?

wefox findet eine zu Ihnen passende Versicherungslösung zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Ihr Versicherungsexperte klärt mit Ihnen Ihren Bedarf und die Besonderheiten, auf die es bei der BU ankommt – auch in Bezug auf die Gesundheitsprüfung. Lassen Sie sich entsprechend beraten und sich Möglichkeiten aufzeigen, wie Sie sich mit einer BU absichern können und für den Fall der Fälle gerüstet sind.

Rundum-Absicherung: Stellen Sie sich Ihren optimalen Berufsunfähigkeitsschutz zusammen.

Ganz nach Bedarf und Ihren Wünschen können Sie Ihren Basis-Versicherungsschutz um weitere Zusatzbausteine erweitern – für noch mehr Sicherheit und Schutz vor Inflation.

Ihr persönlicher Versicherungsexperte berät Sie gern zu Ihren Absicherungsmöglichkeiten.

Bei Ablehnung der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung: Private Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative.

Vorsorge, besonders privat, ist essentiell. Dabei ist das Sparen fürs Pensionsalter mindestens genauso wichtig, wie der Schutz der Arbeitskraft. Für den Fall der Fälle ist nur derjenige ausreichend versorgt, der auch vorgesorgt hat. Bleibt Ihnen der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung verwehrt, so können Sie auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen.
Sie schützt Sie ebenfalls, falls Sie einmal nicht mehr arbeiten können. Versicherungsnehmer erhalten mit ihr auch eine vereinbarte Rente – oft sogar zu günstigeren Konditionen als bei einer BU-Versicherung. Achten Sie dabei nicht allein auf den Preis, sondern richten Sie Ihr Augenmerk auf die vertraglichen Bedingungen der Polizze und den gebotenen Leistungsumfang.

Pivate Erwerbsunfähigkeit im Vergleich zur privaten Berufsunfähigkeit: Was die Unterschiede ausmacht.

Das Ziel einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist dasselbe wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung: die Arbeitskraftabsicherung. Der Unterschied liegt im Detail: Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur dann, wenn Sie als Versicherter durch Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverlust beeinträchtigt sind, und Sie aufgrund dessen nicht mehr in der Lage sind, Ihrer Arbeit nachzugehen – unabhängig von Ihrem Beruf. Das Reglement ist hier recht unterschiedlich: Einige Versicherer sehen vor, dass Sie nicht mehr als drei Stunden pro Tag arbeiten können, andere erst dann, wenn Sie nicht mehr als sieben Stunden die Woche Arbeit leisten können. Der Vorteil einer privaten Versicherung bei Berufsunfähigkeit: Viele BU-Versicherer leisten schon eine Rente, sobald Sie zu 50 Prozent nicht mehr in Lage sind Ihren Beruf auszuüben, den Sie zuletzt hatten.

Private Berufsunfähigkeitsversicherung vs. private Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Kosten und Leistungen.

Versicherungen bei Erwerbsunfähigkeit gelten in der Regel als kostengünstiger als die BU-Versicherung – bei gleicher Rentenhöhe zwischen 40 und 50 Prozent sogar. Die Kriterien zur Berechnung der Beiträge richten sich nach Alter (15-57 Jahre), Gesundheitszustand sowie der vertraglich vereinbarten Leistungen durch den Versicherer. Oft ist hier auch nur eine vereinfachte Gesundheitsprüfung erforderlich – im Gegensatz zur gründlichen Prüfung bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ihre möglichen Leistungen bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung könnten wie folgt aussehen:

  • ortsungebundener, weltweiter Versicherungsschutz
  • extra Schutz im Todesfall möglich
  • Laufzeit bis zum Pensionsalter von aktuell 60 Jahren (Frauen) / 65 Jahren (Männer)
  • Dynamik von 2-5 Prozent möglich
  • Nichtraucherbonus
  • Nachversicherungsgarantie